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Enjoy banque (Caisse d’Epargne) : une offre bancaire sérieuse ?

A la vue de l’ascension fulgurante des néo-banques dans l’univers du marché bancaire, les grandes enseignes, ayant ou non de l’expérience dans le domaine de gestion de fonds, n’ont pas tardé elles aussi à développer leur business autour de ce pôle en plein essor. En France, on retrouve de nombreuses firmes qui profitent de leur notoriété, ainsi que de leur réseau de distribution pour déployer leur offre mobile.

On mentionnera bien entendu la banque mobile du géant de la téléphonie Orange : Orange Bank. Sans oublier l’offre C-Zam du groupe de distribution Carrefour. Et tout récemment, la Caisse d’épargne s’est aussi constituée sa banque nouvelle génération avec son offre Enjoy. Cette dernière est ralliée au rang des néo-banques car il s’agit effectivement d’une offre intégralement pilotable sur mobile.

Cette nouvelle offre bancaire est-elle à la hauteur de ses concurrents ? 100% mobile signifie-t-il mauvaise qualité ? Retour d’expérience sur les principaux atouts et les inconvénients d’Enjoy banque de la Caisse d’épargne.

Qu’est-ce qu’Enjoy banque, compte bancaire?

Enjoy banque est l’offre bancaire low cost de la Caisse d’Epargne. L’offre Enjoy est en effet accessible pour seulement une cotisation mensuelle de 2 €. Avec un tel prix, il ne faut pas de toute évidence s’attendre à des services exceptionnels. L’offre se résume en un package comprenant un compte courant, sans possibilité de découvert avec RIB nominatif, une carte bancaire à autorisation systématique et un chéquier, le tout à gérer depuis une application mobile dédiée.

En somme, le compte Enjoy propose les essentiels des services bancaires.

Il s’adresse ainsi davantage à une clientèle qui a besoin d’un compte à utiliser au quotidien et à gérer en toute autonomie depuis son mobile. Enjoy représente de ce fait une excellente alternative aux banques traditionnelles et aux banques en ligne. Ces types de banque affichent non seulement des tarifs largement plus élevés, mais qui ne vous permettent pas de consulter vos données bancaires en temps réel.

La création de Enjoy – historique

Enjoy banque a été commercialisée en Septembre 2018 par la Caisse d’épargne pour venir concurrencer des comptes comme C-Zam de Carrefour ou Orange Bank du groupe Orange. Deux néo-banques lancées une année auparavant. A l’image de ces banques mobiles, elle tient pour objectif d’atteindre les utilisateurs 100% mobile capables, ou plus précisément désireux de s’occuper eux-mêmes de leur finance.
Mais en réalité, elles ont surtout comme point commun l’envie de profiter de leur réseau d’agence pour venir renforcer les services proposés par leur banque mobile. Dans ce cadre, avec cette nouvelle offre bancaire, en plus de pouvoir disposer d’un compte bancaire classique, les clients peuvent aussi accéder à la plupart des produits et services déjà mis en place par le groupe Caisse d’épargne.

Résumé de l’offre Enjoy banque par la Caisse d’Epagne

A l’instar des offres low cost disponibles sur le marché, la Caisse d’épargne a conçu sa nouvelle offre bancaire sur la base d’une tarification très compétitive. Avec un frais mensuel de 2 € par mois, les clients peuvent bénéficier d’une large gamme de services dont un compte bancaire, avec RIB nécessaire pour les opérations de virement et de prélèvement, une carte Visa Classic, un chéquier et une agence pour encaisser chèques et espèces.

Avis Enjoy carte bancaire

Une carte Visa Classic à contrôle de solde, la carte Enjoy permet comme la plupart des cartes bancaires de faire des paiements et d’effectuer des retraits dans tous les guichets automatiques de la Caisse d’épargne et ceux d’autres banques acceptant Visa. Notez cependant qu’en tant que carte à autorisation systématique et sans découvert autorisé, aucune de ces opérations ne peuvent être réalisées si vous n’avez pas le fond nécessaire dans votre compte.

D’autre part, sans grande surprise, comme la majorité des cartes bancaires adossées à une offre bancaire mobile, la carte Enjoy est une carte de paiement utilisable en sans contact. Dans le même ordre d’idée, votre mobile peut également fonctionner comme un moyen de paiement grâce à cette fonction sans contact. Il suffit tout simplement d’installer l’application correspondante aux solutions de paiement supportées par Enjoy. Vous n’aurez plus alors à sortir votre CB, votre smartphone va vous servir de moyens de paiement dans les terminaux de paiement acceptant les transactions sans contact.

L’application Enjoy: paiement mobile

Accessible pour les utilisateurs d’iPhone, d’Android et d’un smartphone Samsung, l’application Enjoy est une application facile à utiliser même pour les plus novices.

Tous les services sont catégorisés de sorte que le client se retrouve facilement dans la gestion de ses dépenses.
Cependant, en tant qu’appli dédiée à une offre bancaire mobile, l’application présente malheureusement un certain nombre de lacunes niveau fonctionnalités. Elle est supplantée par des applications largement optimisées comme celle de sa concurrente directe, Eko by CA.

Des fonctionnalités essentielles sont par exemples indisponibles telles que le pilotage de la carte bancaire ou encore la consultation du solde en temps réel. De plus, des fonctionnalités sont présentées dans l’appli mais inaccessibles. Si vous voulez par exemple contacter un conseiller par le biais du menu « Contact », l’application ne répond pas. Après quelques minutes d’attente, vous recevez tout simplement un message d’erreur sur l’échec de votre tentative.
En revanche, elle récolte de bons points notamment en ce qui concerne la sécurité et l’utilisation de votre compte. La plupart des opérations effectuées via l’application est sécurisée par Secur’Pass, un outil d’authentification forte.

Côté paiement, depuis l’espace personnel, les clients Enjoy peuvent initier des virements instantanés, mais payants (1 € par virement). L’appli est également compatible avec trois solutions de paiements pour les paiements sans contact :

  • Paylib,
  • Apple Pay
  • Samsung Pay.

La majorité des néo-banques se limitent généralement à un ou deux services. Comme pour le cas d’Eko banque que se limite à Paylib.

Retraits, dépôt, paiements en France, à l’étranger avec Enjoy

Le fait d’appartenir au réseau de la Caisse d’épargne représente un avantage de taille pour Enjoy. Les clients peuvent effectivement effectuer les opérations de retraits d’espèces et de chèque dans les bornes Libre-Service de la Caisse d’épargne déployées partout en France, mais également dans les guichets automatiques.

Les frais sont à l’image low cost de la banque. Cependant, il faut noter qu’ils restent plus chers que ceux appliqués par les banques en ligne.

  • Retraits au DAB réseaux Caisse d’épargne : gratuits et illimités.
  • Retraits au DAB en France hors réseau : 3 retraits gratuits par mois. A partir du 4ème retrait, chaque opération est facturée à 1 €.
  • Plafond de retrait : 300 € sur 7 jours glissants.

Concernant les paiements par carte, Enjoy ne fait pas dans l’exception et se rallie aux autres banques en proposant un paiement gratuit en euros dans la zone euro. Pour toute autre devise en revanche, le frais est de 2,80% du montant retiré. Le plafond de paiement est quant à lui fixé à 1200 €.

Pour les dépôts d’espèces et de chèque, les clients Enjoy peuvent compter sur les espaces Libre-Service Ecureuil. Ces services comprennent les distributeurs et bornes Libre-Service de la Caisse d’épargne permettant ainsi de déposer de l’argent liquide et des chèques pour créditer son compte gratuitement.

Services complémentaires Enjoy

Un autre atout non-négligeable d’Enjoy réside dans la possibilité pour tous ses souscripteurs d’accéder aux différents produits bancaires de la Caisse d’épargne. Ces services complémentaires inclus :

  • Les offres d’épargne notamment ses divers livrets d’épargne (Livret A, B, Livret Jeune, LEP, LDDS…) l’assurance-vie, l’épargne logement ou encore les produits retraite.
  • Les offres de crédit : crédit à la consommation, prêt immobilier, prêt auto, prêt étudiant…
  • Les produits d’assurance : assurance auto, assurance santé, assurance logement…

Si vous avez accès à tout ce panel de produits, notez en revanche que chez Enjoy Banque vous n’avez droit à aucun découvert. En effet, il s’agit tout simplement d’un service inexistant chez la banque mobile.
En cas de virements, de prélèvements ou d’émission de chèque avec absence ou insuffisance de provision du compte, il faut s’attendre à des frais de rejet d’opérations. Et sur ce point, la néo-banque affiche des commissions tout particulièrement élevées, notamment une commission d’intervention de 8 € par opération.

Devenir client Enjoy

La souscription en ligne reste la seule option pour devenir client Enjoy. Si on aurait souhaité profiter des conseillers au sein des agences Caisse d’épargne pour assister dans les démarches d’ouverture de compte, cela est tout simplement impossible. La seule interaction possible avec les conseillers reste en effet à distance, soit via la ligne téléphonique mise à disposition, soit par mail.

Enjoy fait partie de ces banques dont les conditions d’adhésion sont très souples.

L’offre est accessible pour toute personne physique majeur. Pour les mineurs souhaitant intégrer à cette offre, la souscription ne peut se faire qu’en compagnie d’une personne majeur, et uniquement au sein d’une agence Caisse d’épargne. L’offre Enjoy est également accessible sans conditions de revenu. Cependant, elle n’est pas ouverte aux personnes en interdit bancaire.

Inscription Enjoy

Pour souscrire à un compte Enjoy, vous passez directement sur le site https://www.caisse-epargne.fr/enjoy. Dès la page d’accueil, vous apercevez une directive sur les procédures à suivre pour ouvrir un compte en quelques minutes.

Pour y parvenir, vous cliquez sur la rubrique « Ouvrir mon compte ». Vous serez alors redirigé vers un formulaire d’inscription dans lequel vous saisissez vos informations personnelles (civilité, nom de famille…), ainsi que vos informations de contact (numéro de téléphone, e-mail…)
Par la suite, vous envoyez les pièces justificatives demandées. Dans ce cadre, deux justificatifs sont nécessaires :

  • Justificatif de domicile (facture EDF, facture de téléphone, avis d’imposition…)
  • Justificatif de revenu accompagné de votre RIB.

Vous poursuivez la démarche en faisant une signature électronique du contrat d’inscription grâce au code envoyé par SMS.
Pour finaliser l’adhésion, il vous faut activer votre compte en effectuant un virement initial de 50 € minimum.

Service clients Enjoy

La réactivité de son service client est l’un des points forts d’Enjoy. Il faut noter toutefois que l’espace client est un service commun avec l’ensemble de la clientèle Caisse d’Epargne. Le délai d’attente risque ainsi d’être relativement long. Même s’il faut reconnaître qu’à chaque mise en relation avec un conseiller, ce dernier met tout en œuvre pour trouver une solution à votre réclamation ou à vos demandes d’assistance.

Pour toutes les transactions effectuées au quotidien, le service client à distance peut vous aider. Vous devez cependant savoir que l’assistance d’un conseiller sur certaines opérations est payante. A titre d’exemple, l’édition de RIB ou d’IBAN par un téléconseiller est facturée à 5€ : l’autonomie est donc une règle essentiel pour cette nouvelle typologie de banque. Il en est de même pour le virement permanent vers une autre banque ou encore l’ajout ou la suppression d’un bénéficiaire d’un virement.

Afin d’entrer en contact avec le service relations clientèle d’Enjoy, vous avez à votre disposition une adresse mail ou une ligne de téléphone, suivant la plage horaire de la caisse d’épargne de votre région.

A qui s’adresse Enjoy ?

Enjoy est un compte destiné en premier lieu aux digital natives. Autrement dit, des clients jeunes et connectés, à l’aise avec l’univers du numérique, et qui ne sollicitent quasiment pas l’assistance d’un conseiller pour l’utilisation de leur compte.

Le compte Enjoy de la Caisse d’Epargne convient également à cette clientèle jeune qui souhaite bénéficier d’une formule d’entrée de gamme. Des utilisateurs qui n’ont pas forcément des sources de revenus nécessaires, mais qui veulent disposer de leur propre compte. Tout en profitant d’un tarif avantageux. En somme, un compte sans artifice qui leur offre un usage simplifié au quotidien.
Par ailleurs, si on a pour habitude de dire que les néo-banques sont des établissements s’adressant tout particulièrement aux utilisateurs qui voyagent fréquemment, ce n’est pas le cas d’Enjoy banque. En effet, si l’on se réfère aux frais appliqués par la banque sur les opérations de retrait effectuées à l’étranger par exemple, le constat est simple : Enjoy n’est pas destiné aux grands voyageurs.

A titre d’information, pour les retraits en devises à l’étranger hors zone euro (DAB du réseau Caisse d’épargne), le frais est 2,80% du montant retiré + 3,30 €/opération. Les retraits en devises à l’étranger hors zone euro (DAB hors réseau) sont quant à eux facturés à 2,80% du montant retiré + 6,50 €/opération. On serait alors tenté de se tourner vers des offres plus compétitives comme Orange Bank. Pour cette dernière, les retraits au DAB à l’étranger sont facturés à 2% du montant retiré.

Avis Enjoy

Après notre investigation sur cette nouvelle offre bancaire de la Caisse d’épargne, nous avons pu établir notre propre avis sur la banque. En tenant compte bien évidemment des avis des internautes.

Notre avis sur Enjoy

Selon notre avis, Enjoy est une offre intéressante, tout particulièrement si on approuve les services et produits fournis par la Caisse d’épargne. Il faut savoir que la néo-banque calque la majeure partie de ces offres commerciales sur celles proposées par la maison-mère.

Pour tout ce qui est solution d’épargne ou de crédit, une passerelle est tout simplement mise en place pour que les clients Enjoy puissent bénéficier des autres produits bancaires développés par la banque principale. La banque nouvelle génération propose même un chéquier à sa clientèle. Ce qui n’est pas le cas de la plupart des autres néo-banques, même celles qui ont été lancées sous l’initiative de grands établissements bancaires de renom.

Un aspect qu’on ne manquera pas de mentionner concerne les services proposés par les agences Caisse d’épargne pour les clients Enjoy. En réalité, il s’agit d’un réseau qui ne propose rien à la clientèle de la banque mobile. Nous estimons que la Caisse d’épargne aurait tout à gagner si elle avait fait l’effort de privilégier cette relation de proximité entre client et conseiller bancaire initiée par ses agences. Certes, le principe d’une banque mobile est de pratiquer une gestion autonome de son budget à distance. Cependant, nous avons pu constater qu’un certain sentiment de confiance et de sécurité s’installe lorsque l’utilisateur peut se rapprocher à tout moment d’un agent bancaire pour un conseil et un accompagnement personnalisé.
En conclusion, Enjoy est une offre qui a du potentiel. En termes de tarifs, elle supplante la quasi-totalité des banques traditionnelles. Néanmoins, elle est loin de rivaliser avec des banques en ligne comme par exemple l’offre Welcome de Boursorama Banque.

Enjoy est-il fiable ?

Enjoy bénéficie de ce qu’on appelle une garantie de dépôt. Cette dernière couvre tout dépôt de fonds plafonné à 100 000 € en cas de faillite de l’établissement. Il s’agit d’un des avantages de l’affiliation d’Enjoy avec la Caisse d’épargne. Cette garantie ne peut être effectivement octroyée qu’à des structures disposant d’un agrément d’établissement de crédit, comme c’est le cas de la Caisse d’épargne.

Peut-on faire confiance à Enjoy ?

Force est de constater que le compte Enjoy est une offre créée sur une base solide grâce à la Caisse d’épargne. Si certains services manquent à l’appel, c’est en raison d’une stratégie pointilleuse qui a pour ambition de se focaliser sur un objectif concret c’est-à-dire répondre aux besoins essentiels des usagers au quotidien. Pour ainsi dire, forte de son expertise sur le marché bancaire, la Caisse d’épargne a mis en place une nouvelle offre murement élaborée. Elle continuera certainement à veiller sur le bon fonctionnement d’Enjoy pour les années à venir.

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